[잡념] 내 취미인 남의 은퇴 자금 계획을 세우다

2021년~2023년 실제 실적 기준, 2024년부터는 15% 기준

[잡념] 내 취미인 은퇴 자금 계획을 세우다

남의 은퇴 자금 계획을 세우는 것이 제 취미 중 하나이다.이제 과장되지 않다.다만 엑셀에서 숫자 놀이를 할 뿐이다.다만 그 효과는 적지 않다.쓸데없는 걱정을 하지 않고 실제적인 걱정을 할 수 있기 때문이다.쓸데없는 걱정은 아무것도 하지 않아서 걱정만 함으로써 쓸데없는 걱정은 걱정을 했으니 실행을 조금이라도 하는 것이다.나도 그런 엑셀을 쓰고 불안감이 해소된 불안이 없이 실행에 더 초점을 두게 됐다.덕분에 지금은 은퇴에 대한 부담이 없다.부담 없는 이유는 3개이다.1.5년 전부터 준비를 하고 있어 본격적인 것은 3년 전부터 착실하게 진행하고 있다.2. 투자가 잘 되지 않아도 적게 먹고 살.(아내와 아이는 제가 식탐이 있다고는 믿지 않는데)^_^;;)3. 저는 은퇴를 하지 않고 일한다.재미 있고 돈이 되기 때문이다.아무리 돈이 있어도(물론 그런 일은 적지만)평생 일할 것이다.일이 재미 있는 것이 제일이며, 일자리가 없어지고 완전히 늙은 사람들을 너무 많이 보아 왔기 때문이다.그렇더라도 저는 대개 생기고, 6명이 모여서 함께 투자한 모임에서는 실적이 다음과 같다.첫 해인 2021년 16%수익 지난해 2022년 71.8%손실이 나오고, 올해 2023년에 회복했다.결과는 3년 평균 연간 수익률 15%달성했다.참고로 우리의 목표는 10년간 연간 수익률 15%를 달성하는 것이다.실제로 15%는 비현실적인 목표이다.그래도 목표로 가져가고 쉽게 생각을 발견(?) 했다.우리가 투자하는 회사에 비가 오나 눈이 와도 매달 적립식 투자를 하고 800주를 모아 그 회사의 주당 주식 가격이 1,000달러가 되면 우리 목표가 달성된다.빨리 되고, 늦을지도 모른다.상황상 그 회사는 도산할 것 같지 않다.실패할 것 같으면 당연히 갈아탈 생각은 없는 것 같고, 그 확률도 적다.3년도 안 된 것에 이미 주식 수로는 45%도 달성하고 있다.이제 55%만 6.5년 동안 채우면 되나.우리가 할 일은 하고 그 다음으로 기다리면 된다는 생각이다.우리는 가볍게 시작했다.자주 찾아오는 내가 여행회의 자금을 모으려고 하면 우리도 한다는 하나의 제안으로 시작했다.그러다가 실적이 좋기 때문에 금액을 올린다며 지금은 매달 한명당 60만원씩 납품하고 있다.돈의 액수가 커지면서 여행 자금만이 아니라 약간의 은퇴 자금으로 “보템쟈”과 발전(?) 하고 6명에 한명은 은퇴 자금으로 굳게 믿는 분도 있다.내가 부담을 느낄 필요는 없지만 그래도 부담은 조금 있다.한달에 60만원을 투자하면서 그것만으로 10년 후면 은퇴 자금으로 것은 무리이기 때문이다.그렇다, 그곳은 부부가 함께 투자를 하니까 120만원이다.상황 정리나 계획 등에 대해서 정리할 필요성이 느껴졌다.그리고 마침 미국 지수에서 S&P40년간 실제 연간 수익률 자료를 보게 되었다.우리 10년 계획은 성공했다며 그럼 그 10년 후에는 어떻게 하는가?이 주제였다.가장 위의 표에서 계획대로 되면 일인당 1.5억 부부가 함께 하는 그 분은 10년 후에 3억이 모인다.지금 2.5년이 지나서 7.5년이 남아 있다.3억에서 은퇴 자금을 하면 답이 보이지 않는다.그 전에 비합리적인 15%의 수익률은 먼저 버려야 했다.그럼 얼마가 될까?40년 S&P실적을 가지고 오면서 평균 9.6%~9.96%가 나왔다.이하는 1982년부터 S&P지수 투자를 상정한 표.1억이 41년 지나면 51억이 된다는 표다.

그걸 얼마 평균 수익률인지 역산으로 계산해보니 9.95%가 나온다. 금액에 따라 조금씩 달라진다.

10년 후 각각 1.5억의 부부는 3억이지만, 그 3억도 모자라고 나머지 50%인 3억은 각각 모으기로 하고 6억을 기준으로 본다.아래 2031년 600백만원, 즉 6억은 그렇게 나온 6억이다.한국의 10년간 매월 60만원의 투자에서 각각 1.5억부 그러니까 걸2, 그리고 50%는 추가로 모은 돈을 그렇게 생활비로 써야 하므로 생활비는 4%로 계산했다.아래 표에서 빨간 색으로()부분이 생활비로 공제 금액 기준이다.2032년에는 생활비 26백만원(여성 소비세 이익의 22%는 세금을 내야 하므로 실제로는 22백만원 정도가 되는 것 같다), 그리고 복지 투자로 계속 늘린다는 가정이다.물론 과거에 9.6%의 평균 수익률을 올렸다고 앞으로도 그렇다는 가정은 당연히 없다.그래도 사람은 희망이 없으면 안 되니까 이렇게 한다.또 안 되면 어떨까?전혀 안 하면 없는 돈인데 이래도 좋잖아요.나는 농담으로 잘 한다.죽는 게 리스크는 아니다, 사는 게 리스크의 시대라는 것이다.80세 또는 100세까지 갈 수 없을지 걱정이 아니라 100세까지 살지 걱정되는 시대다.나이가 들수록 비참할 수 있다.자본주의 사회에서 돈이 없다면.아래 표를 보면 나이가 들수록 돈에 여유가 생긴다.100세가 되면 2억을 생활비로 쓸 수 있으며 그래도 돈이 줄어들지 않는다.물론 매우 희망적인 사례가 있다.달성하지 못해도 하는 게 안 하는 것보다는 좋지 않겠느냐는 생각.이것도 중도로 하여야 한다.사람은 내일 죽을지도 모른다.그럼 오늘 죽어도 후회 없는 금액을 남겨야 하며 100세까지 살아도 살 만큼의 준비도 해야 한다.여기에서는 각자의 판단에 따른 것 같다.

또 하나의 사고 방식, 한계 효용 체감의 법칙이 있다.아이에게 1억을 남기는 것은 의미가 있지만 10억?20억?라는 뜻이 적을지도 모른다.좋은 의미로 했으나, 공금으로 아이의 버릇이 나빠질지도 모른다.미리 이야기도 하고 둘 예정이다.너는 이것만 혜택을 받은, 다른 사람에도 일부 혜택을 공유해야 하는 것 아닌가”라고 말했다.이는 딸의 허가를 얻을 필요는 없다.다만 아내의 허가를 받지 않으면 안 되지만… 그렇긴^^일정 수준의 자금이 모이면 그때 고민할 것이다.이런 것을 행복한 고민이라는 것이다.50년 후(?)나의 장례식에 차비도 남겨둘 것이다.오시는 분을 위해서 방명록에 쓰라고 해놓고 계좌에 송금하는 것이다.다만 무제한으로 할 수 없기 때문에 선착 100명까지이다.일요일의 잡념은 여기까지 하겠습니다.